Garaż blaszany a ubezpieczenie nieruchomości – co musisz wiedzieć, zanim kupisz polisę

Nie każdy właściciel garażu blaszanego zdaje sobie sprawę, że taka konstrukcja może zostać objęta polisą mieszkaniową – ale tylko po spełnieniu kilku warunków. Jeśli chcesz chronić swój blaszak i to, co w nim trzymasz, warto podejść do tematu strategicznie. Sprawdź, na czym polega haczyk i jakie są wyjątki od reguły.

• Czy garaż blaszany może być częścią polisy mieszkaniowej
• Jak ubezpieczyciele definiują garaż i dlaczego to ważne
• Co wpływa na wysokość składki za ubezpieczenie blaszaka

Czy garaż blaszany może być częścią polisy mieszkaniowej

W wielu przypadkach garaż blaszany może zostać objęty ochroną ubezpieczeniową w ramach polisy mieszkaniowej, jednak nie następuje to automatycznie. Z punktu widzenia towarzystw ubezpieczeniowych, istotne znaczenie ma fakt, czy garaż znajduje się na tej samej posesji co ubezpieczony dom, a także czy został zgłoszony przy zawieraniu umowy. Polisa mieszkaniowa może obejmować nie tylko budynek mieszkalny, ale również tzw. budynki pomocnicze, do których zalicza się garaże wolnostojące, wiaty, komórki lokatorskie czy altany. Warunkiem objęcia ich ochroną jest wskazanie ich w umowie oraz spełnienie określonych wymagań technicznych i formalnych.

Aby garaż został objęty ochroną w ramach ubezpieczenia domu, najczęściej musi być zlokalizowany na tej samej działce, być trwale związany z gruntem i posiadać numer ewidencyjny. Niektóre towarzystwa wymagają również, by jego powierzchnia nie przekraczała określonego limitu (np. 35 m²) i by jego konstrukcja spełniała minimalne normy odporności (np. odporność ogniowa lub minimalna wytrzymałość konstrukcji na czynniki atmosferyczne). Jeśli spełniacie te kryteria, garaż blaszany może zostać objęty ochroną jako część rozszerzenia standardowej polisy mieszkaniowej, co jest korzystnym rozwiązaniem finansowym – zwłaszcza w kontekście sumy ubezpieczenia i kosztu składki.

Jak ubezpieczyciele definiują garaż i dlaczego to ważne

Definicja garażu w dokumentach ubezpieczeniowych ma bezpośredni wpływ na to, czy i w jakim zakresie może on zostać objęty ochroną. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) większości towarzystw, garaż jest klasyfikowany jako budynek pomocniczy lub obiekt budowlany przeznaczony do przechowywania pojazdów mechanicznych. Różnicuje się jednak jego status w zależności od konstrukcji, sposobu posadowienia i trwałości. Garaż murowany, z fundamentem, jest traktowany jako obiekt trwały i niebudzący wątpliwości co do możliwości jego ubezpieczenia. Z kolei garaż blaszany, wykonany z lekkiej blachy, bez fundamentu i trwałego związania z gruntem, często uznawany jest za obiekt tymczasowy – co ogranicza możliwość jego ochrony lub wpływa na wyłączenia odpowiedzialności.

Różnice definicyjne wpływają również na ocenę ryzyka – obiekt tymczasowy, podatny na działanie sił przyrody (np. wiatr, śnieg), z niskim poziomem zabezpieczeń, może być wyłączony z ochrony lub objęty jedynie w ograniczonym zakresie. Dlatego właśnie przy zawieraniu polisy warto sprawdzić, jak ubezpieczyciel definiuje garaż – czy obejmuje on również konstrukcje blaszane, czy wymaga fundamentu, jakie ma wymagania w zakresie zabezpieczeń technicznych, a także czy możliwe jest objęcie garażu ochroną w formule all risk, czy tylko na zasadzie ryzyk nazwanych.

Co wpływa na wysokość składki za ubezpieczenie blaszaka

Składka ubezpieczeniowa za garaż blaszany jest kalkulowana indywidualnie, na podstawie szeregu czynników, które wpływają na ocenę ryzyka przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Ze względu na konstrukcję i niższą odporność mechaniczną, garaże blaszane są oceniane jako obiekty o podwyższonym ryzyku, co często przekłada się na wyższą składkę niż w przypadku garaży murowanych, mimo niższej wartości samej konstrukcji.

Najważniejsze elementy wpływające na wysokość składki to:

• Wartość garażu i przechowywanego mienia – im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka; najczęściej wartość konstrukcji określa się w przedziale od 3 000 do 10 000 zł.
• Rodzaj i jakość zabezpieczeń – obecność alarmu, monitoring, zamki atestowane, ogrodzenie działki i trwałe przytwierdzenie do podłoża mogą obniżyć składkę lub w ogóle umożliwić zawarcie polisy.
• Lokalizacja garażu – obiekty w miastach, na posesjach prywatnych, z dostępem do mediów i sąsiedztwem innych budynków mają korzystniejszą taryfę niż garaże na odludziu, nieoświetlone i bez nadzoru.
• Konstrukcja i sposób posadowienia – garaż z fundamentem, dobrze zamocowany, mniej narażony na działanie wiatru lub osunięcia gruntu, jest oceniany lepiej niż konstrukcja tymczasowa na bloczkach betonowych.
• Historia ubezpieczeniowa właściciela – brak wcześniejszych szkód lub aktywne inne polisy (np. na dom lub samochód) mogą skutkować zniżką lojalnościową lub pakietową.
• Zakres ochrony – im szerszy zakres (np. all risk zamiast ryzyk nazwanych), tym wyższa składka, ale też szerszy zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela.
• Udział własny i limity – wybór polisy z udziałem własnym w szkodzie może obniżyć składkę, ale wiąże się z ponoszeniem części kosztów w razie zdarzenia.

Warto pamiętać, że każdy ubezpieczyciel stosuje własne modele oceny ryzyka, dlatego zawsze warto porównać kilka ofert przed podjęciem decyzji. Dodatkowe zabezpieczenia i właściwe osadzenie garażu mogą znacząco poprawić jego ocenę ryzyka, a tym samym pozwolić na uzyskanie bardziej konkurencyjnej składki.